വായ്പയെടുക്കുന്നവര്‍ക്ക് ഫ്ലോട്ടിംഗ് റേറ്റില്‍ നിന്ന് നിശ്ചിത നിരക്കിലേക്ക് മാറാം; ബാങ്കുകളോട് ആര്‍ബിഐ

ന്യൂഡല്‍ഹി: ഭവന, വാഹന വായ്പക്കാര്‍ക്ക് പലിശ നിരക്കിലെ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകള്‍ നിയന്ത്രിക്കാന്‍ റിസര്‍വ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (ആര്‍ബിഐ). ബാങ്കുകളും നോണ്‍-ബാങ്കിംഗ് ഫിനാന്‍സ് കമ്പനികളും ഉള്‍പ്പെടെ എല്ലാ നിയന്ത്രിത സ്ഥാപനങ്ങളോടും ആര്‍ബിഐ വ്യക്തിഗത വായ്പക്കാര്‍ക്ക് പലിശ നല്‍കുന്ന സമയത്ത് ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് നിരക്കില്‍ നിന്ന് ഒരു നിശ്ചിത നിരക്ക് വ്യവസ്ഥയിലേക്ക് മാറാനുള്ള ഓപ്ഷന്‍ നല്‍കണമെന്ന് ആവശ്യപ്പെട്ടു.

തുല്യമായ പ്രതിമാസ തവണകള്‍ (ഇഎംഐ) വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിനോ കാലാവധി നീട്ടുന്നതിനോ തിരഞ്ഞെടുക്കാനുള്ള തിരഞ്ഞെടുപ്പും വായ്പയെടുക്കുന്നവര്‍ക്ക് നല്‍കുമെന്ന് സെന്‍ട്രല്‍ ബാങ്ക് അറിയിച്ചു, 'ഇഎംഐ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വ്യക്തിഗത വായ്പകളുടെ ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്ക് പുനഃസജ്ജമാക്കുക' ആര്‍ബിഐ സര്‍ക്കുലറില്‍ പറഞ്ഞു.

ലോണുകള്‍ അനുവദിക്കുന്ന സമയത്ത്, ഇഎംഐ കൂടാതെ/അല്ലെങ്കില്‍ ലോണിന്റെ കാലയളവിലെ മാറ്റങ്ങളിലേക്ക് നയിക്കുന്ന ലോണിലെ ബെഞ്ച്മാര്‍ക്ക് പലിശ നിരക്കിലെ മാറ്റത്തിന്റെ സാധ്യമായ
ആഘാതത്തെക്കുറിച്ച് വായ്പ നല്‍കുന്നവര്‍ ഇപ്പോള്‍ വായ്പക്കാരോട് വ്യക്തമായി ആശയവിനിമയം നടത്തേണ്ടതുണ്ട്. ഇഎംഐയിലോ കാലാവധിയിലോ അല്ലെങ്കില്‍ ഇവ രണ്ടും കൂടിയാലോ, ഉചിതമായ മാര്‍ഗങ്ങളിലൂടെ കടം വാങ്ങുന്നയാളെ ഉടന്‍ അറിയിക്കേണ്ടതാണ്.

ഉപഭോക്തൃ ക്രെഡിറ്റ്, വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ, സ്ഥാവര ആസ്തികള്‍ (ഭവന വായ്പകള്‍ പോലുള്ളവ) സൃഷ്ടിക്കുന്നതിനോ മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നതിനോ വേണ്ടി നല്‍കുന്ന വായ്പകള്‍, സാമ്പത്തിക ആസ്തികളില്‍ (ഷെയറുകളും ഡിബഞ്ചറുകളും) നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് നല്‍കുന്ന വായ്പകളും ഉള്‍പ്പെടുന്നതാണ് വ്യക്തിഗത വായ്പകള്‍. വ്യക്തിഗത വായ്പ വിഭാഗത്തിന് കീഴിലുള്ള മൊത്തം കുടിശ്ശിക 2023 ജൂണ്‍ വരെ 42.60 ലക്ഷം കോടി രൂപയാണ്, ഇത് ഭക്ഷ്യേതര ബാങ്ക് ക്രെഡിറ്റിന്റെ ഏകദേശം 30 ശതമാനമാണ്.

റിസര്‍വ് ബാങ്ക് പറയുന്നതനുസരിച്ച്, പലിശനിരക്ക് പുനഃക്രമീകരിക്കുന്ന സമയത്ത്, ബാങ്കുകളും എന്‍ബിഎഫ്സികളും അവരുടെ ബോര്‍ഡ് അംഗീകരിച്ച നയമനുസരിച്ച് വായ്പയെടുക്കുന്നവര്‍ക്ക് ഒരു നിശ്ചിത നിരക്കിലേക്ക് മാറാനുള്ള ഓപ്ഷന്‍ നല്‍കേണ്ടിവരും. ലോണിന്റെ കാലയളവിനിടയില്‍ എത്ര തവണ കടം വാങ്ങുന്നയാള്‍ മാറാന്‍ അനുവദിക്കുമെന്ന് പോളിസി വ്യക്തമാക്കും. ഫ്‌ലോട്ടിംഗില്‍ നിന്ന് ഫിക്സഡ് നിരക്കിലേക്ക് ലോണുകള്‍ മാറുന്നതിന് ബാധകമായ എല്ലാ ചാര്‍ജുകളും മറ്റ് സേവന നിരക്കുകളോ അഡ്മിനിസ്‌ട്രേറ്റീവ് ചിലവുകളോ അനുമതി പത്രത്തില്‍, കൂടാതെ ചാര്‍ജുകള്‍ അല്ലെങ്കില്‍ ചെലവുകള്‍ കാലാകാലങ്ങളില്‍ പുതുക്കുന്ന സമയത്തും RE-Iള്‍ വെളിപ്പെടുത്തേണ്ടതുണ്ട്.

വായ്പ എടുക്കുന്നവര്‍ക്ക് ഇഎംഐ വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിനോ കാലയളവ് വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിനോ അല്ലെങ്കില്‍ രണ്ട് ഓപ്ഷനുകളുടെയും സംയോജനമോ തിരഞ്ഞെടുക്കാനും ലോണിന്റെ കാലയളവിലെ ഏത് ഘട്ടത്തിലും ഭാഗികമായോ പൂര്‍ണ്ണമായോ മുന്‍കൂര്‍ അടയ്ക്കാനുള്ള തിരഞ്ഞെടുപ്പും നല്‍കുമെന്ന് ആര്‍ബിഐ അറിയിച്ചു. ജപ്തി ചാര്‍ജുകള്‍ക്കൊപ്പം.

ഫ്ളോട്ടിംഗ് റേറ്റ് ലോണിന്റെ കാര്യത്തില്‍ കാലാവധി നീട്ടുന്നത് നെഗറ്റീവ് അമോര്‍ട്ടൈസേഷനില്‍ കലാശിക്കുന്നില്ലെന്ന് ബാങ്കുകള്‍ ഉറപ്പാക്കണമെന്ന് സെന്‍ട്രല്‍ ബാങ്ക് പറഞ്ഞു. ഞഋകള്‍ കടം വാങ്ങുന്നവര്‍ക്ക് ഉചിതമായ ചാനലുകള്‍ വഴി പങ്കിടുകയോ ആക്സസ് ചെയ്യുകയോ ചെയ്യേണ്ടതുണ്ട്, ഓരോ പാദത്തിന്റെ അവസാനത്തിലും ഒരു സ്റ്റേറ്റ്മെന്റ്, അത് നാളിതുവരെ വീണ്ടെടുക്കപ്പെട്ട മൂലധനവും പലിശയും, ഋങക തുക, അവശേഷിക്കുന്ന ഋങകകളുടെ എണ്ണം, വാര്‍ഷിക പലിശ നിരക്ക് എന്നിവ കണക്കാക്കും.

2023 ഡിസംബര്‍ 31-നകം നിലവിലുള്ളതും പുതിയതുമായ വായ്പകളിലേക്കും ഈ നിര്‍ദ്ദേശങ്ങള്‍ നീട്ടുന്നുവെന്ന് ആര്‍ഇ-കള്‍ ഉറപ്പാക്കേണ്ടതുണ്ടെന്ന് ആര്‍ബിഐ പറഞ്ഞു. ആര്‍ബിഐ റിപ്പോ നിരക്ക് 250 ബേസിസ് പോയിന്റ് 6.50 ശതമാനമായി ഉയര്‍ത്തിയതിന് ശേഷം, 30 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള ഭവന വായ്പകളുടെ ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്ക് 2021 ലെ 6.7 ശതമാനത്തില്‍ നിന്ന് 9.15 ശതമാനമായി ഉയര്‍ന്നു. 2021 ജൂലൈയില്‍ ഏകദേശം 22,700 രൂപയുടെ ഇഎംഐ അടച്ച വീട് വാങ്ങുന്നവര്‍ ഇപ്പോള്‍ ഏകദേശം 27,300 രൂപ ചെലവഴിക്കുന്നു, പ്രതിമാസം ഏകദേശം 4,600 രൂപ അല്ലെങ്കില്‍ 20 ശതമാനം വര്‍ദ്ധനവ്.

ആര്‍ബിഐ നടത്തിയ മേല്‍നോട്ട അവലോകനങ്ങളും പൊതുജനങ്ങളില്‍ നിന്നുള്ള പ്രതികരണങ്ങളും ശരിയായ സമ്മതമില്ലാതെയും വായ്പക്കാരുമായി ആശയവിനിമയം നടത്താതെയും വായ്പ നല്‍കുന്നവരുടെ ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് റേറ്റ് ലോണുകളുടെ കാലയളവ് നീട്ടുന്നതിന്റെ ഒന്നിലധികം സംഭവങ്ങള്‍ വെളിപ്പെടുത്തിയതിന് ശേഷമാണ് ആര്‍ബിഐ മാറ്റങ്ങള്‍ വരുത്തിയത്. ബാങ്കുകള്‍ക്ക് ഇന്റേണല്‍ ബെഞ്ച്മാര്‍ക്ക് നിരക്കും വായ്പയുടെ കാലയളവിലെ വ്യാപനവും മാറ്റി പലിശ നിരക്ക് മാറ്റാന്‍ കഴിയും, ഇത് വായ്പക്കാരന്റെ പലിശയെ ദോഷകരമായി ബാധിക്കുകയും പണ കൈമാറ്റത്തെ തടസ്സപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്യും. ബാങ്കുകള്‍ സാധാരണഗതിയില്‍ ഏകപക്ഷീയമായ രീതിയില്‍ ഇഎംഐകള്‍ മാറ്റുകയോ പുനഃസജ്ജീകരിക്കുകയോ ചെയ്യാറുണ്ടെന്നും വായ്പയെടുക്കുന്നവരെ അറിയിക്കാതെ കാലാവധി നീട്ടുന്നതായും വായ്പയെടുക്കുന്നവര്‍ പരാതിപ്പെടുന്നു. കൂടാതെ, ജപ്തി ചാര്‍ജുകളെ കുറിച്ച് വായ്പയെടുക്കുന്നവരെ അറിയിച്ചിട്ടില്ല. കാലയളവ് അനാവശ്യമായി ദീര്‍ഘിപ്പിച്ചത് ബാങ്കുകളിലെ സമ്മര്‍ദ്ദം മറച്ചുവെച്ചതായും ആര്‍ബിഐ നിരീക്ഷിച്ചു.

കടം വാങ്ങുന്നയാള്‍ക്ക് മറ്റൊരു ബാങ്കിലേക്ക് പോയി ഫ്‌ലോട്ടിംഗ് റേറ്റ് ലോണ്‍ റീഫിനാന്‍സ് ചെയ്യാന്‍ കഴിയും, എന്നാല്‍ പ്രായോഗികമായി ഇത് നന്നായി പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നില്ല. വ്യത്യസ്ത ബാങ്കുകള്‍ ഇന്റേണല്‍ ബെഞ്ച്മാര്‍ക്കുകള്‍ വ്യത്യസ്തമായി മാറ്റുകയോ പുനഃസജ്ജീകരിക്കുകയോ ചെയ്താല്‍ ലോണ്‍ ഉത്ഭവത്തിലും ഭാവിയിലും സ്പ്രെഡുകള്‍ ഒരുപോലെയാണെങ്കിലും, ആന്തരിക ബെഞ്ച്മാര്‍ക്കുകളുള്ള വിവിധ ബാങ്കുകളുടെ ഫ്ളോട്ടിംഗ് റേറ്റ് ലോണുകള്‍ സമാനമല്ല. ഇത്തരമൊരു സാഹചര്യത്തില്‍ കടം വാങ്ങുന്നയാള്‍ക്ക് പലപ്പോഴും മറ്റ് മാര്‍ഗങ്ങളില്ലാതെ അവശേഷിക്കുന്നു, എന്നാല്‍ യഥാര്‍ത്ഥ ബാങ്കിന്റെ അടിമയായി തുടരുകയും റീഫിനാന്‍സിനു പകരം നിലവിലുള്ള വായ്പകള്‍ക്ക് ഉയര്‍ന്ന നിരക്കുകള്‍ നല്‍കുകയും ചെയ്യുന്നു. ഷെഡ്യൂള്‍ ചെയ്ത റീസെറ്റ് തീയതി മുതല്‍ പ്രാബല്യത്തില്‍ വരുന്ന ഒരു വായ്പക്കാരന്‍ അടയ്ക്കേണ്ട പുതിയ പലിശ നിരക്കാണ് റീസെറ്റ് നിരക്ക്.

ബാങ്കുകള്‍ പറയുന്നതനുസരിച്ച്, ഒരു ബാഹ്യ ബെഞ്ച്മാര്‍ക്ക് നിരക്ക് - ബാങ്കുകള്‍ ഇപ്പോള്‍ റിപ്പോ നിരക്ക് ഉപയോഗിക്കുമ്പോള്‍ - വായ്പാ നിരക്ക് നിശ്ചയിക്കുന്നതിന്, റീസെറ്റ് കാലയളവ് അന്തര്‍ലീനമായ ബാഹ്യ ബെഞ്ച്മാര്‍ക്കിന്റെ കാലയളവുമായി ബന്ധിപ്പിക്കണം. ദൈര്‍ഘ്യമേറിയ റീസെറ്റ് കാലയളവുകള്‍ ട്രാന്‍സ്മിഷന്‍ കാലതാമസം വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കുമ്പോള്‍, ചെറിയ റീസെറ്റുകള്‍ ബാങ്കുകളുടെ പലിശ നിരക്ക് അപകടസാധ്യത വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കുന്നു. ഋങകകളിലെ വര്‍ദ്ധനവ് അല്ലെങ്കില്‍ ഏകീകൃത ഋങകകളുള്ള ദീര്‍ഘകാല തിരിച്ചടവ് കാലയളവ് കാരണം റീട്ടെയില്‍ ഉപഭോക്താക്കള്‍ ഒരു ഹ്രസ്വ (ത്രൈമാസ) പുനഃസജ്ജീകരണത്തെ ചെറുക്കുമെന്ന് ബാങ്കുകള്‍ സൂചിപ്പിച്ചു, പ്രത്യേകിച്ച് വര്‍ദ്ധിച്ചുവരുന്ന പലിശ നിരക്ക്. നേരെമറിച്ച്, കുറയുന്ന പലിശ നിരക്കില്‍, കടം വാങ്ങുന്നവര്‍ ചെറിയ റീസെറ്റുകള്‍ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു.