എന്തുകൊണ്ട് ഒന്ന് മുതല്‍ മൂന്ന് വര്‍ഷം വരെയുള്ള നിക്ഷേപങ്ങള്‍ വര്‍ധിക്കുന്നു?

മുംബൈ: ആറ് വര്‍ഷത്തിന് ശേഷം, നിക്ഷേപകരും പെന്‍ഷന്‍കാരും ബാങ്ക് നിക്ഷേപങ്ങളില്‍ നിന്നുള്ള വരുമാനം വര്‍ദ്ധിക്കുന്നതായി കാണുന്നു. റിസര്‍വ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (ആര്‍ബിഐ) റിപ്പോ നിരക്ക് വര്‍ദ്ധിപ്പിച്ചതിന്റെ പശ്ചാത്തലത്തില്‍ പലിശ നിരക്ക് ഉയര്‍ന്ന ഒരു വര്‍ഷം മുതല്‍ മൂന്ന് വര്‍ഷത്തില്‍ താഴെ വരെ പലിശയുള്ള സ്ഥിര നിക്ഷേപങ്ങളിലേക്ക് (എഫ്ഡി) ഉപഭോക്താക്കള്‍ കൂടുതലായി പോകുന്നു.

ടേം ഡെപ്പോസിറ്റ് ഓഹരികള്‍ ഉയരുന്നു

2022-23 കാലഘട്ടത്തില്‍ പണമിടപാട് കര്‍ശനമാക്കിയതോടെ, ടേം ഡെപ്പോസിറ്റുകളുടെ വരുമാനത്തിന് സേവിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റ് പലിശ നിരക്കില്‍ നിന്ന് വലിയ വ്യത്യാസമുണ്ട്, അതനുസരിച്ച്, 2021-22 ലെ 44.4 ശതമാനവുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോള്‍, ഡെപ്പോസിറ്റ് തുകയുടെ ഉയര്‍ന്ന വിഹിതം ടേം ഡെപ്പോസിറ്റുകള്‍ക്ക് കീഴില്‍ (73.2 ശതമാനം) നേടി. മൊത്തം നിക്ഷേപങ്ങളിലെ ടേം ഡെപ്പോസിറ്റുകളുടെ വിഹിതം 2023 മാര്‍ച്ചില്‍ 56.9 ശതമാനമായി ഉയര്‍ന്നു, ഒരു വര്‍ഷം മുമ്പ് ഇത് 55.2 ശതമാനമായിരുന്നുവെന്നാണ് ആര്‍ബിഐ കണക്കുകള്‍ പറയുന്നത്.

വാണിജ്യ ബാങ്കുകളിലെ മൊത്തം നിക്ഷേപം 2022-23 കാലയളവില്‍ 10.2 ശതമാനം വര്‍ദ്ധിച്ചു (2021-22 ല്‍ 10.0 ശതമാനം). 2023 മാര്‍ച്ച് അവസാനത്തോടെ മുതിര്‍ന്ന പൗരന്മാരുടേതാണ് മൊത്തം നിക്ഷേപത്തിന്റെ അഞ്ചിലൊന്നും. മൊത്തം ടേം, സേവിംഗ്‌സ് ഡെപ്പോസിറ്റുകളില്‍ അവരുടെ ഓഹരികള്‍ യഥാക്രമം 22.2 ശതമാനവും 21.3 ശതമാനവുമാണ്. ആര്‍ബിഐ പറഞ്ഞു.

വാണിജ്യ ബാങ്കുകളുടെ നിക്ഷേപം 2023 മെയ് 19 വരെ 183.74 ലക്ഷം കോടി രൂപയായിരുന്നു, ഇത് 10.9 ശതമാനം വര്‍ധിച്ച് 18 ലക്ഷം കോടി രൂപ വാര്‍ഷികാടിസ്ഥാനത്തില്‍ വര്‍ധിച്ചു. ടേം ഡെപ്പോസിറ്റുകള്‍ 11.4 ശതമാനം വര്‍ദ്ധിച്ചപ്പോള്‍ ഡിമാന്‍ഡ് (സേവിംഗ്‌സ്) ഡിപ്പോസിറ്റുകള്‍ 6.8 ശതമാനം വര്‍ദ്ധിച്ച് യഥാക്രമം 8.3 ശതമാനം, 17.2 ശതമാനം എന്നിങ്ങനെയായി, 2022 മെയ് 20 ന് അവസാനിച്ച രണ്ടാഴ്ചയില്‍ റിപ്പോര്‍ട്ട് ചെയ്തു. നിക്ഷേപ വിലയിലെ വേഗത്തിലുള്ള വര്‍ധനവ് ഡിമാന്‍ഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകളേക്കാള്‍ ടൈം ഡെപ്പോസിറ്റുകള്‍ ഉയരുന്നതിന് കാരണമായി.

ഏത് ബക്കറ്റാണ് പരമാവധി ലാഭം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നത്?

'ഒരു വര്‍ഷം മുതല്‍ മൂന്ന് വര്‍ഷത്തില്‍ താഴെ' വരെയുള്ള യഥാര്‍ത്ഥ കാലാവധിയുള്ള ടേം ഡെപ്പോസിറ്റുകളുടെ വിഹിതം ഒരു വര്‍ഷം മുമ്പുള്ള 50.4 ശതമാനവുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോള്‍ 2023 മാര്‍ച്ച് അവസാനത്തോടെ 64.2 ശതമാനമായി ഉയര്‍ന്നു. 6 ശതമാനം മുതല്‍ 8 ശതമാനം വരെ പലിശ നിരക്കിലുള്ള ടേം ഡെപ്പോസിറ്റുകള്‍ മൊത്തം നിക്ഷേപങ്ങളിലേക്കുള്ള അവരുടെ വിഹിതത്തില്‍ ഗണ്യമായ വര്‍ദ്ധനവ് രേഖപ്പെടുത്തുകയും 2023 മാര്‍ച്ച് അവസാനത്തോടെ 12.6 ശതമാനത്തില്‍ നിന്ന് 57.6 ശതമാനമായി - 55 ലക്ഷം കോടി രൂപയിലേക്ക് മാറുകയും ചെയ്തു. മുന്‍ വര്‍ഷം, ആര്‍ബിഐ കണക്കുകള്‍ പ്രകാരം. 2022 മാര്‍ച്ച് മുതല്‍ ആര്‍ബിഐ റിപ്പോ നിരക്ക് 250 ബേസിസ് പോയിന്റ് വര്‍ധിപ്പിച്ച് 6.50 ശതമാനത്തിലേക്ക് ഉയര്‍ത്തിയപ്പോള്‍, ബാങ്കുകളുടെ സേവിംഗ്‌സ് ബാങ്ക് (എസ്ബി) നിക്ഷേപ നിരക്ക് വളരെ കുറവാണ്. എസ്ബി അക്കൗണ്ടുകളില്‍ 2.70 ശതമാനം മാത്രമാണ് എസ്ബിഐ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നത്, എന്നാല്‍ രണ്ട് വര്‍ഷത്തേക്ക് 7 ശതമാനം നല്‍കുന്നു.

സ്ത്രീ ഉപഭോക്താക്കള്‍ എന്താണ് ചെയ്യുന്നത്?

മൊത്തം നിക്ഷേപങ്ങളിലെ വനിതാ ഉപഭോക്താക്കളുടെ സംഭാവന 2023 മാര്‍ച്ചില്‍ 20.5 ശതമാനമായി വര്‍ധിച്ച് 36.99 ലക്ഷം കോടി രൂപയായി. മുന്‍ വര്‍ഷം ഇത് 19.8 ശതമാനമായിരുന്നു. സ്ത്രീകള്‍ ഏറ്റവും കൂടുതല്‍ നിക്ഷേപം നടത്തുന്ന സംസ്ഥാനങ്ങളില്‍ മഹാരാഷ്ട്രയാണ് മുന്നില്‍, 5.17 ലക്ഷം കോടി രൂപ, ഉത്തര്‍പ്രദേശ് 3.53 ലക്ഷം കോടി രൂപ സ്ത്രീകളുടെ നിക്ഷേപം.

ഇന്ത്യയിലെ സ്ത്രീകള്‍ വായ്പയെടുക്കുന്ന പ്രധാന റീട്ടെയില്‍ ലോണ്‍ ഉല്‍പ്പന്നങ്ങളില്‍, സ്വര്‍ണ്ണവായ്പകള്‍ (42 ശതമാനം വിഹിതം), വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പകള്‍ (35 ശതമാനം), ഭവനവായ്പകള്‍ (32 ശതമാനം), സ്വത്ത് വായ്പകള്‍ (29 ശതമാനം) എന്നിവയില്‍ സ്ത്രീകളുടെ പങ്കാളിത്തം കൂടുതലാണ്. മറ്റ് ഉല്‍പ്പന്നങ്ങളുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോള്‍, 2022 ഡിസംബര്‍ വരെ, കടം വാങ്ങുന്നവര്‍ (കുടിശ്ശിക പ്രകാരം), സിആര്‍ഐഎഫ് ഹൈ മാര്‍ക്ക് പറഞ്ഞു. 2022 ഡിസംബറിലെ കണക്കനുസരിച്ച് സ്വര്‍ണവായ്പകള്‍ക്കായുള്ള വനിതാ വായ്പക്കാരുടെ കുടിശ്ശികയില്‍ 64 ശതമാനവും ഇരുചക്രവാഹനങ്ങള്‍ 42 ശതമാനവും വ്യക്തിഗത വായ്പയില്‍ 35 ശതമാനവുമാണ് വാര്‍ഷിക വര്‍ധന. ബാങ്കുകളിലെ മൊത്തം നിക്ഷേപത്തില്‍ സ്ത്രീകളുടെ മുതിര്‍ന്ന പൗരന്മാരുടെ വിഹിതം 7.2 ശതമാനമാണ്.

കുടുംബങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ വിഹിതം

സ്ഥാപന ഉടമസ്ഥതയില്‍, മൊത്തം നിക്ഷേപത്തില്‍ ഗാര്‍ഹിക മേഖലയ്ക്ക് 61.9 ശതമാനം വിഹിതമുണ്ടെന്ന് ആര്‍ബിഐ അറിയിച്ചു. ഗാര്‍ഹിക മേഖലയില്‍, മൊത്തം നിക്ഷേപത്തിന്റെ 52.8 ശതമാനം വിഹിതം വ്യക്തികള്‍ക്കാണ്. 2022-23 കാലയളവില്‍ കുടുംബങ്ങളുടെ പകുതിയിലധികം നിക്ഷേപങ്ങളും അഞ്ച് സംസ്ഥാനങ്ങളില്‍ നിന്നാണ് വന്നത്, മഹാരാഷ്ട്ര, ഉത്തര്‍പ്രദേശ്, ഡല്‍ഹിയിലെ എന്‍സിടി, കര്‍ണാടക, പശ്ചിമ ബംഗാള്‍. 2.17 ലക്ഷം അക്കൗണ്ടുകളിലായി 48.99 ലക്ഷം കോടി രൂപയാണ് വ്യക്തികളുടെ കൈവശമുള്ളത്. ഓരോ അക്കൗണ്ടിനും ഒരു കോടിയിലധികം രൂപയുടെ 2.17 ലക്ഷം കോടി നിക്ഷേപമുള്ള 146 വ്യക്തിഗത അക്കൗണ്ടുകളുണ്ട്.

ഇന്‍ക്രിമെന്റല്‍ ഡിപ്പോസിറ്റുകളില്‍ സ്വകാര്യ ബാങ്കുകള്‍ പങ്കുവയ്ക്കുന്നു

അഗ്രസീവ് വിപണനത്തിന്റെ സഹായത്തോടെ, സ്വകാര്യമേഖലാ ബാങ്കുകള്‍ കഴിഞ്ഞ കുറച്ച് വര്‍ഷങ്ങളായി പൊതുമേഖലാ ബാങ്കുകളുടെ വിപണി വിഹിതം തുടര്‍ച്ചയായി ഭക്ഷിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുകയാണ്. 2022-23 കാലയളവില്‍ സ്വകാര്യ മേഖലയിലെ ബാങ്കുകള്‍ 45.6 ശതമാനം ഇന്‍ക്രിമെന്റല്‍ നിക്ഷേപങ്ങളും 53.7 ശതമാനം കുടുംബ നിക്ഷേപങ്ങളും ആകര്‍ഷിച്ചു. അവരുടെ വിഹിതം 2023 മാര്‍ച്ച് അവസാനത്തോടെ കഴിഞ്ഞ വര്‍ഷം 31.5 ശതമാനത്തില്‍ നിന്ന് 32.8 ശതമാനമായി 60.75 ലക്ഷം കോടി രൂപയായി വര്‍ദ്ധിച്ചു.

എപ്പോഴാണ് ബാങ്കുകള്‍ നിരക്ക് വര്‍ധിപ്പിക്കുന്നത്?

സാധാരണയായി, കാലാവധി പൂര്‍ത്തിയാകുമ്പോള്‍ ബാധ്യതകള്‍ നിറവേറ്റുന്നതില്‍ ചില പൊരുത്തക്കേടുകള്‍ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ബക്കറ്റുകളില്‍ ബാങ്കുകള്‍ നിക്ഷേപ നിരക്ക് ഉയര്‍ത്തുന്നു. ''ഏറ്റവും കൂടുതല്‍ നിക്ഷേപങ്ങള്‍ അടുത്ത കാലയളവിനുള്ളില്‍ മെച്ചൂരിറ്റി പ്രാപിക്കുന്ന ബക്കറ്റുകള്‍ക്കായി ഞങ്ങള്‍ തിരയുന്നു. ഒരു പ്രത്യേക മെച്യൂരിറ്റി ബക്കറ്റില്‍ എന്തെങ്കിലും ബുദ്ധിമുട്ട് (നിക്ഷേപകര്‍ക്ക് തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതില്‍) ഞങ്ങള്‍ കണ്ടാല്‍, തിരിച്ചടവ് ബാധ്യത നിറവേറ്റുന്നതിനായി ഞങ്ങള്‍ ഒരു ചെറിയ കാലയളവിലേക്ക് നിക്ഷേപ നിരക്ക് ഉയര്‍ത്തും, ''ഒരു പൊതുമേഖലാ ബാങ്കര്‍ പറഞ്ഞു.നിക്ഷേപകര്‍ക്ക് തിരിച്ചടയ്ക്കാന്‍ വിപണിയില്‍ നിന്ന് കടമെടുക്കുന്നതിനേക്കാള്‍ വളരെ വിലകുറഞ്ഞതാണ് നിക്ഷേപ നിരക്ക് വര്‍ദ്ധിപ്പിച്ച് ഫണ്ട് സ്വരൂപിക്കുന്നതെന്ന് പറയുന്നു.

പല സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരും വിശകലന വിദഗ്ധരും ആര്‍ബിഐ നിരക്ക് വര്‍ദ്ധന ചക്രം അവസാനിപ്പിച്ചതായി പറഞ്ഞു, തുടര്‍ന്നുള്ള പണ നയങ്ങളില്‍ കൂടുതല്‍ വര്‍ദ്ധനവ് ഉണ്ടായേക്കില്ല. 'ദ്രവ്യത മിച്ചമാണെങ്കില്‍ റിപ്പോ നിരക്ക് വര്‍ദ്ധന ഇല്ലെങ്കില്‍, ബാങ്കുകള്‍ക്ക് ഇവിടെ നിക്ഷേപ നിരക്ക് വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കാന്‍ എന്തെങ്കിലും കാരണമുണ്ടാകുമെന്ന് ഞാന്‍ കരുതുന്നില്ല,' ഒരു പൊതുമേഖലാ ബാങ്കിലെ ഒരു മുതിര്‍ന്ന ബാങ്കര്‍ പറഞ്ഞു.

നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം ഇന്‍ഷ്വര്‍ ചെയ്തിട്ടുണ്ടോ?

ബാങ്ക് നിക്ഷേപത്തില്‍ കിടക്കുന്ന തുകയുടെ 53 ശതമാനത്തിലധികം ഇന്‍ഷ്വര്‍ ചെയ്തിട്ടില്ല. ഇന്ത്യയിലെ നിക്ഷേപ ഇന്‍ഷുറന്‍സിന്റെ നിലവിലെ പരിധി 'ഒരേ ശേഷിയിലും ഒരേ അവകാശത്തിലും' ഒരു ബാങ്കിന്റെ ഒരു നിക്ഷേപകന് 5 ലക്ഷം രൂപയായതിനാല്‍, 2023 മാര്‍ച്ച് 31 വരെ പൂര്‍ണ്ണ പരിരക്ഷിത അക്കൗണ്ടുകളുടെ എണ്ണം (294.5 കോടി) 98.1 ശതമാനമാണ്. മൊത്തം അക്കൗണ്ടുകളുടെ എണ്ണം (300.1 കോടി). തുകയുടെ അടിസ്ഥാനത്തില്‍, 2023 മാര്‍ച്ച് 31 വരെ 83,89,470 കോടി രൂപയുടെ ഇന്‍ഷ്വര്‍ ചെയ്ത നിക്ഷേപം, 1,81,14,550 കോടി രൂപയുടെ മൂല്യനിര്‍ണ്ണയ നിക്ഷേപത്തിന്റെ 46.3 ശതമാനമാണ്. നിലവിലെ തലത്തില്‍, 2022-23ല്‍ പ്രതിശീര്‍ഷ വരുമാനത്തിന്റെ 2.91 മടങ്ങ് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പരിരക്ഷ ലഭിക്കും.

ഡെപ്പോസിറ്റ് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് ആന്‍ഡ് ക്രെഡിറ്റ് ഗ്യാരണ്ടി കോര്‍പ്പറേഷന് (ഡിഐസിജിസി) ഇപ്പോള്‍ അത്തരം ബാങ്കുകളുടെ സന്നദ്ധ നിക്ഷേപകര്‍ക്ക് 90 ദിവസത്തിനുള്ളില്‍ 5 ലക്ഷം രൂപ വരെ തുക വിതരണം ചെയ്യാന്‍ അധികാരമുണ്ട്.